Todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca inversa

Habiendo llegado a la vejez es normal buscar una manera de obtener un dinero extra, y por diferentes motivos es posible que no haya a quien dejarle la propiedad en el futuro. En estos casos es interesante conocer operaciones financieras como la hipoteca inversa.

Qué es la hipoteca inversa y quién puede pedirla

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario dirigido a personas (de o) mayores de 65 años, que poseen una vivienda en propiedad sin cargas, que permite obtener liquidez de ese patrimonio inmobiliario. Está pensada como un complemento a los ingresos a través de un inmueble sin perder la propiedad o el derecho de uso de dicho inmueble, disfrutando de este hasta el momento del fallecimiento. Básicamente, y como el propio nombre indica, funciona al revés que una hipoteca común. El titular o titulares de la vivienda perciben una renta mensual durante el tiempo que se haya establecido al contratar la hipoteca inversa. Eso sí, conviene mencionar que, aunque se consumiera el pago del valor de la vivienda, no se perdería el uso de esta. En estos casos, lo normal es que la hipoteca inversa se vea vencida una vez fallecidos los titulares.

Solicitando una hipoteca inversa los tipos de interés aplicados son altos y se capitalizan a lo largo de la vida del préstamo, por ello, es un instrumento de financiación adecuado cuando el importe a solicitar es bajo y existe posibilidad de realizar un repago. Puede complementarse con un seguro de rentas vitalicias, que garantice ingresos de por vida al mismo nivel. En comparación con otras opciones similares como la vivienda inversa o la nuda propiedad, el importe obtenido sobre el valor de tasación ronda el 25% – 45%. En caso de haber herederos, estos son los responsables de devolver el importe adeudado durante los 12 meses siguientes al fallecimiento del propietario. De lo contrario, perderían la propiedad.

Para mayor claridad del asunto y respuestas rápidas a preguntas concretas, adjuntamos esta tabla de Óptima Mayores que ofrece además una comparativa con diferentes países de Europa, evitando así confusiones por informaciones que hayan podido llegar pero que hagan referencia a otros Estados.

¿Quién ofrece la hipoteca inversa en España?

Aunque esta práctica surgió hace más de 10 años, en 2007, su contratación a lo largo de este tiempo ha sido residual. Ofrecido normalmente por bancos y aseguradoras, en España ha sido impulsado por Mapfre, Banco Santander, Mas Vida o Caser.

Dado que la situación actual ha generado un nuevo interés por la hipoteca inversa y sus posibilidades económicas, cada vez más entidades bancarias se adhieren a ofrecer este servicio, por lo que, si uno se plantea solicitarlo, conviene comparar qué ofrece cada entidad y elegir la que mejor se adapte a las necesidades.

Alternativas: La vivienda inversa y la nuda propiedad

Otras alternativas similares son la nuda propiedad o la vivienda inversa.

La nuda propiedad, por un parte, hace referencia a la titularidad de un bien inmueble por parte de una o varias personas, de la que sin embargo no pueden hacer uso, pues esto le corresponde a un usufructuario. Explicándolo sencillamente, el nudo propietario posee el inmueble, pero solamente podrá disfrutar de él tras la extinción del usufructo (por cumplimiento del plazo, fallecimiento del usufructuario, etc.), aunque puede vender la nuda propiedad a un tercero. El usufructuario, por su parte, tiene el inmueble a su disposición para vivir mientras dure la nuda propiedad y puede alquilar o vender el usufructo a una tercera persona, aunque la venta normalmente se realiza al nudo propietario.

Por otro lado, la vivienda inversa, común sobre todo en personas mayores que no tengan herederos o que necesiten el dinero por cualquier circunstancia, consiste en un “contrato de alquiler vitalicio” en el que los propietarios permanecen en la vivienda de forma indefinida, percibiendo cada cierto tiempo (cada mes, por ejemplo) una cantidad de dinero. En el momento de fallecimiento de dichos propietarios, la vivienda pasará a disposición de la entidad con la que se haya firmado la hipoteca inversa.